En bref : Le programme Intilaka est un dispositif gouvernemental marocain de financement des TPE, offrant des crédits jusqu’à 1,2 million de dirhams à un taux de 2 %, garantis par Tamwilcom. Il cible les jeunes entreprises de moins de 5 ans et les porteurs de projets. Upsilon Consulting peut vous accompagner dans la création de votre entreprise au Maroc.
Le programme Intilaka est un programme de financement visant l’appui et le financement des initiatives de création d’emploi au Maroc. Lancé par le Gouvernement marocain sous les hautes instructions royales en février 2020, ce dispositif constitue un levier essentiel pour promouvoir l’auto-emploi, stimuler la création d’entreprises et renforcer l’investissement productif dans le Royaume.
Avec des crédits décaissés dépassant 8 milliards de dirhams et plus de 28 000 entreprises bénéficiaires, le programme Intilaka s’est imposé comme le principal mécanisme de financement des très petites entreprises (TPE) au Maroc. Il cible les jeunes entreprises ayant moins de 24 mois d’existence et offre des conditions de financement parmi les plus avantageuses du marché.
Il est possible de recourir à ce programme pour créer sa société au Maroc.
Qu’est-ce que le programme Intilaka ?
Le programme Intilaka est un programme intégré d’appui et de financement des entreprises (PIAFE). Il vise à donner vie aux initiatives d’entrepreneuriat en luttant contre le secteur informel et en facilitant l’accès au financement pour les porteurs de projets.
L’un des objectifs majeurs du programme Intilaka est de réduire le taux de chômage, notamment chez les jeunes, en leur permettant de concrétiser leurs idées entrepreneuriales avec un accompagnement structuré et un financement adapté.
Le rôle de Tamwilcom (ex-CCG) dans le programme Intilaka
Ces financements bénéficient d’une garantie publique à travers Tamwilcom (anciennement la Caisse Centrale de Garantie - CCG). Tamwilcom est un organisme assimilé à un établissement de crédit public spécialisé dans l’octroi de garanties. Sa mission est de :
“donner une impulsion à l’initiative privée en encourageant la création, le développement et la modernisation des entreprises.”
Concrètement, Tamwilcom partage le risque avec les banques en couvrant entre 50 % et 80 % du montant du crédit accordé. Ce mécanisme de garantie permet aux entrepreneurs qui ne disposent pas de garanties personnelles suffisantes d’accéder tout de même au financement bancaire. C’est un avantage considérable du programme Intilaka par rapport aux crédits classiques.
Les 3 produits de financement du programme Intilaka
Le programme Intilaka se décline en trois sous-offres spécifiques, chacune adaptée à un profil de bénéficiaire ou à une zone géographique :
- Damane Intelak : crédits d’investissement et de fonctionnement pour les projets en zone urbaine
- Damane Intelak Al Moustatmir Al Qarawi : crédits pour les projets en zone rurale
- Start-TPE : prêts gratuits complémentaires pour financer le fonds de roulement de démarrage
Qui peut bénéficier du programme Intilaka ?
Le programme Intilaka s’adresse à un large éventail de porteurs de projets :
- Jeunes diplômés qualifiés
- Auto-entrepreneurs inscrits au registre national
- Entrepreneurs individuels
- Personnes physiques
- Très petites entreprises (TPE)
- Agriculteurs individuels
- Start-ups
Le programme de financement Intilaka couvre les dépenses d’investissement ainsi que les frais d’exploitation initiaux. Pour en bénéficier, les porteurs de projet ont un large choix de banques partenaires :
| Al Barid Bank | CFG Bank |
| Arab Bank | CIH Bank |
| Attijariwafa Bank | Crédit Agricole du Maroc |
| Bank Al-Amal | Crédit du Maroc |
| BMCE Bank | Crédit Populaire du Maroc |
| BMCI | Société Générale Marocaine des Banques |
Conditions d’éligibilité au programme Intilaka
Les conditions d’éligibilité varient selon la nature du demandeur et la localisation du projet :
| Entreprises en création | - Un chiffre d'affaires prévisionnel inférieur à 10 millions de dirhams |
| Entreprises existantes en zone urbaine | - Un chiffre d'affaires prévisionnel inférieur à 10 millions de dirhams
|
| Entreprises existantes en zone rurale | - Mêmes conditions que zone urbaine (cependant, dispense de ces conditions pour les exploitations agricoles) |
Par ailleurs, les entreprises exportatrices en Afrique sont exemptées de la condition d’ancienneté, ce qui encourage le développement des échanges commerciaux sud-sud.
Détail des offres de financement Intilaka
A - Crédit Damane Intelak (zone urbaine)
Le crédit Damane Intelak est destiné aux projets et entreprises situés en zone urbaine. Ce crédit peut concerner toutes les activités économiques. Cependant, les activités de promotion immobilière et de pêche hauturière en sont exclues.
Montants de financement : en cumulé, les crédits d’investissement et d’exploitation peuvent atteindre un montant total de 1,2 million de dirhams.
Garanties exigées :
- Aucune garantie personnelle exigée
- Garanties liées au projet uniquement (local, matériel, fonds de commerce)
- Aucune caution personnelle n’est engagée
- Délégation d’assurance Décès Invalidité Totale
Tarification préférentielle :
- Taux d’intérêt : 2 % HT
- Gratuité des frais de dossier
- Prime d’assurance : 0,1 % HT
B - Crédit Damane Intelak Al Moustatmir Al Qarawi (zone rurale)
Ce crédit est destiné aux projets et entreprises en zone rurale. Comme pour le Damane Intelak urbain, la promotion immobilière et la pêche ne peuvent bénéficier de ce programme.
Montants de financement : le cumul des crédits d’investissement et d’exploitation peut atteindre jusqu’à 1,2 million de DH par bénéficiaire.
Garanties exigées :
- Aucune garantie personnelle
- Garanties liées au projet (local, matériel, fonds de commerce)
- Aucune caution personnelle engagée
- Délégation d’assurance Décès Invalidité Totale
Tarification préférentielle :
- Taux d’intérêt : 1,75 % HT (encore plus avantageux qu’en zone urbaine)
- Gratuité des frais de dossier
- Prime d’assurance : 0,1 % HT
C - Prêt Start-TPE (prêt gratuit complémentaire)
Le prêt Start-TPE vient en complément au crédit d’investissement. Il vise à financer le besoin en fonds de roulement de démarrage. Ce prêt ne peut être obtenu qu’une seule fois et est remboursable dans un délai maximum de 5 ans, sauf en cas d’ouverture d’une procédure de liquidation.
Montants de financement : le prêt gratuit peut atteindre 20 % du montant du crédit d’investissement, dans la limite de 50 000 DH.
Garanties : les banques n’exigent aucune garantie pour le prêt Start-TPE.
Tarification :
- Taux d’intérêt : 0 % (prêt entièrement gratuit)
- Gratuité des frais de dossier
Programme Intilaka vs programme Forsa : quelles différences ?
Le programme Forsa, lancé en 2022, constitue une autre initiative gouvernementale de soutien à l’entrepreneuriat. Voici les principales différences avec le programme Intilaka :
- Montant du financement : Intilaka offre jusqu’à 1,2 million de DH, tandis que Forsa plafonne à 100 000 DH avec une subvention additionnelle de 10 000 DH
- Garanties : Intilaka exige des garanties liées au projet via Tamwilcom, alors que Forsa simplifie les démarches en supprimant le passage par la CCG
- Public cible : Intilaka vise les TPE et porteurs de projets structurés, tandis que Forsa cible davantage les jeunes primo-entrepreneurs
- Accompagnement : Forsa inclut une formation en ligne (e-learning) et une période d’incubation, tandis qu’Intilaka se concentre sur le financement
Comment déposer une demande de financement Intilaka ?
La procédure pour bénéficier du programme Intilaka suit plusieurs étapes :
- Préparer un business plan solide : c’est l’étape la plus importante. Le taux de rejet atteint environ 40 %, principalement en raison de faiblesses dans la préparation des projets
- Choisir une banque partenaire parmi les 12 établissements conventionnés
- Constituer le dossier avec les pièces justificatives (CIN, registre de commerce, étude de faisabilité, etc.)
- Déposer la demande auprès de la banque choisie qui transmet le dossier à Tamwilcom pour la garantie
- Attendre l’accord de la banque et de Tamwilcom avant le déblocage des fonds
Conseils pratiques pour maximiser vos chances
Pour augmenter vos chances d’obtenir un financement Intilaka, il est recommandé de :
- Faire appel à un expert-comptable pour structurer votre business plan
- Présenter des prévisions financières réalistes et documentées
- Démontrer une connaissance approfondie de votre secteur d’activité
- Préparer un apport personnel, même si ce n’est pas toujours exigé
Bilan et résultats du programme Intilaka
Depuis son lancement, le programme Intilaka a permis de financer plus de 28 000 entreprises avec un total de crédits dépassant 8 milliards de dirhams. Ces financements ont généré des investissements d’une enveloppe globale estimée à 13,7 milliards de dirhams et ont contribué à la création de près de 97 000 emplois directs.
Ces chiffres témoignent de l’impact significatif du programme Intilaka sur le tissu économique marocain, en particulier dans les régions rurales et les secteurs innovants.
Questions fréquentes
Qui peut bénéficier du programme Intilaka au Maroc ?
Le programme Intilaka s’adresse aux auto-entrepreneurs, aux TPE et aux PME marocaines, y compris les porteurs de projets en phase de création. Les entreprises en activité depuis moins de 5 ans et celles en phase de développement peuvent également en bénéficier, sous réserve de présenter un projet viable.
Quel est le montant maximum de financement Intilaka ?
Le montant du financement dépend du produit choisi. Le produit Start-TPE couvre des crédits jusqu’à 1,2 million de dirhams pour les auto-entrepreneurs et TPE. Le produit Ilayki cible les femmes entrepreneures avec des financements pouvant atteindre 1,2 million de dirhams également.
Quel est le taux de garantie de Tamwilcom dans le cadre d’Intilaka ?
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